文丨柯锦雄（律师）

如今的为阻共享单车价格水涨船高，高到连美团都希望你通过借贷来支付这笔小额费用。止支

由于日常骑行需求较少，付元费美费苦我通常只在需要用车时才想起处理上一笔骑行订单。单车此前，团煞父亲因误开通某平台快捷支付一事找我咨询，为阻我推测多半是止支被默认选项误导所致。恰逢此时有一笔美团共享单车待支付，付元费美费苦我才深刻体会到平台所谓的单车“良苦用心”。

为了支付区区1.5元车费，团煞用户需历经重重关卡。为阻以下将结合截图，止支逐一拆解美团为阻碍直接支付所设置的付元费美费苦陷阱，以及抛出的单车所谓“馅饼”。

陷阱一：支付页面的团煞“选择架构”

首屏弹出的支付选项仅有两种：一种是特意标黄、重点推荐的“购买骑行卡”，另一种才是“仅支付车费”。

陷阱二：免密支付的“优惠”诱惑

即便选择了“仅支付车费”，系统也不会直接跳转支付，而是再次弹出新选项，诱导用户开通免密支付，并宣称提供最高2元的优惠。实际上，此类优惠往往仅为几分钱或一毛钱。

陷阱三：月付服务的“默认”捆绑

若坚持选择普通支付，美团随即推荐其月付服务。该选项往往处于默认勾选状态，并捆绑免密交易功能。若用户稍有不慎，不仅会不知不觉向美团借贷1.49元，更会在无需输入密码的情况下完成消费。

陷阱四：优惠券的“循环”套路

最终，我抵住诱惑选择其他支付方式。然而美团并未放弃，仍坚持提示领取优惠。出于“贪小便宜”心理点开一看，页面却跳转回上一步。这种设计让人深感智商被侮辱。

陷阱五：最终“馅饼”的借贷门槛

历经千辛万苦完成1.5元订单支付后，美团终于抛出最大的“馅饼”——21.88元优惠。看似动动手指即可领取，进入页面后才发现，前提竟是“需要先借钱”。无奈之下，只能放弃。

大厂网贷：从“赤裸”到“温情”的诱导

凤凰网曾报道《8名网贷设计者，揭秘大厂如何“吃”掉一个普通人》，指出各大App将网贷入口隐蔽嵌入日常场景，从“先用后付”到“默认白条/月付”，再到“优惠券引流”，将人性研究推向极致，无限放大欲望。

这一过程大量运用了行为经济学中的“助推”（Nudge）策略。正如理查德·塞勒与卡斯·桑斯坦在《助推》一书中所言，平台通过选择架构优化，将希望用户点击的选项重点突出，利用大脑直觉式快速决策系统实现转化。同时，利用默认选项效应，不限制选择自由，而是赋予取消权利。然而，人性弱点在于“拒绝选择”，用户往往因懒得取消而接受默认设置，从而达成平台目的。

据艾瑞咨询数据，2024年蚂蚁、字节、京东、度小满、美团五家平台垄断了近八成的互联网借贷市场，这与美国互联网巨头的发展模式截然不同。

早年，部分网贷广告通过强化贫富对比、弱化还贷压力甚至低俗营销来吸引用户，备受诟病。如今，大厂网贷产品不再赤裸裸地刺激人性，转而采用“温情脉脉”的诱导策略，营造“借钱容易、还款轻松”的假象。广告画面不再苦大仇深，而是展示中产美好生活，将借贷包装成缺钱时的得力助手。

起初，我以为这门生意“Low”，并非大厂重点。但营收数据打脸：这不仅是重点业务，更是部分平台营收的大头。

反思：超前消费与金融风险的悖论

这一数据与我们感知的经济热度形成鲜明反差。在年轻人就业难、收入下降的背景下，为何仍有人拼命超前消费、借贷享乐？这真的是长久之计吗？

• 有多少人是靠家人最终平账？
• 有多少人因此终身背负“失信”身份？
• 有多少人从此失去了基本金融服务的资格？

还有多少人，像我一样，未能从平台设置的陷阱与馅饼中逃离，被默认选项推上了网贷之路？

我不反对商业创新，但平台能否少点心机？1.5元，我付得起，真的不需要借钱。如果连1.5元都要借贷，那这笔借款本身也就失去了意义。

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